近年来，面对业务运营和产品服务全链路数字化转型的新挑战，兰州银行结合自身经营特色与定位，以“数据、技术”双要素为驱动，积极探索增强数字化服务效能，加速业务模式、管理模式的创新和重塑。函证业务作为银企服务和财务审计的重要环节，传统纸质函证业务存在效率低、安全性差、流程复杂、人工介入多、易发生询证丢失及数据篡改等痛点问题。兰州银行探索研究将区块链、大数据、人工智能等数字技术与审计业务、组织流程进行融合优化，统筹会计事务所、银行等函证参与主体，构建以客户为中心、以服务场景为导向的开放型审计服务生态体系，研究建设了数字函证一体化平台。平台实现了函证业务的集中数字化管理，加强函证请求、接收、回函、统计、分析等过程管控，将全部处理信息留痕并记录在案，确保回函的真实性、准确性、安全性。全流程的数字函证解决方案，有力提升函证业务服务质量，助力银行函证数字化转型，同时满足财政部、人民银行、国家金融监督管理总局等监管要求。
平台架构
兰州银行通过“业务架构+用户体验”的需求设计方法，应用标准化、结构化的业务架构创新改造方案，形成一套以用户体验为核心，基于业务架构自上而下逐层深入开展需求设计的方法，强化从用户视角开展需求设计的意识和能力，提升业务创新的用户体验效果。面对传统函证业务处理流程长、人工参与度高、作业网点分散、安全性低等痛点，兰州银行从客户视角开展函证场景和业务流程分析，针对特定场景下函证业务办理的完整流程环节，识别用户当前流程痛点，寻找新的场景创新机会点，对数字化函证平台建设进行了积极探索和研究，平台业务架构如图所示。
兰州银行数字函证平台涵盖数字函证自动接收、实物函证扫描识别、自动验印、数据抽取、自动核对、人工复核、生成回函信息、函证归档及查询等功能，支持线上电子和线下纸质全场景覆盖。业务支持基础平台通过与函证平台的对接，为函证平台提供了诸如识别、验印、用印、影像归档等一揽子服务。数仓系统和大数据平台作为数据资产中心，是函证十四项内容的数据来源，为函证平台的数据运营、数据精细化管理提供了保障。通过企业网银和企业手机银行，为审计企业提供审计授权服务。开放银行通过与第三方函证平台的对接，实现兰州银行和会计事务所的互联，为企业提供了与审计场景深度融合的一站式、标准化、数字化的函证服务。
平台先进性
兰州银行以客户服务为中心，秉承“科技引领，创新赋能”发展理念，积极探索区块链、大数据、OCR识别、电子签名等技术与函证业务场景的融合，打通与会计事务所相关业务系统，可实现申请、受理、回函等全流程数字化处理，同时借助后台数据互联优势，实现流程进度可视化、回函数据标准化等。
1.区块链技术保障全流程安全。应用区块链去中心化、不可篡改和可追溯等技术特征，主要解决多方信任问题（包括信息共享度低、参与方互信度差、信息传播链条长、信息验证复杂、系统对接成本大和依赖权威等），对于函证业务的记录、传递和确认具有不可比拟的优势。该平台运用区块链技术，支持第三方数字函证平台与会计事务所系统的间连模式，并支持与可信金融区块链对接，实现回函结果上链存储，增强通信链路和数据交互的安全性。
2.大数据技术打通业务域数据。兰州银行以“数据+业务”的深度融合实现数据资产化，通过数据驱动业务发展，将全链路数据融合组织，实现业务数据的汇聚、打通，丰富数据维度，打造金融服务新范式，提升数字服务能力。平台由数仓系统完成各系统元数据的抽取，按照函证取数规则进行提取、加工、整合，获取函证存款、借款、担保、票据、理财等十四项数据内容，解决数据分散于不同业务条线系统、取数口径不一等问题，保障了数据的准确性，降低了人工操作风险。
3.OCR识别技术提升函证处理质效。平台应用OCR识别技术强大的图像处理功能，支持多种采集方式和多系统应用，能够快速实现自动扫描、自动定位、准确识别并自动抽取纸质函证关键信息，有效提升函证业务办理效率，缩短回函周期，减少人工干预和误差，节省处理时间，降低人工成本，有效提升函证处理质效。
4.电子签名技术规避操作风险。电子签名基于数字密码技术和图像处理技术的安全认证，结合对称加密技术效率高和非对称加密技术公私钥分离管理的优势，在生成回函文件时，加盖银行函证业务专用电子签章，并使用电子水印，确保银行用印安全，杜绝函证造假风险。同时对函证交互信息进行加密传输，有效杜绝数据不实以及人为操作和信息传输等过程中产生的风险，确保数字函证在接受、授权、回函各环节传输中的真实性和完整性。
平台创新点
1.金融科技创新应用，提升金融服务效能。兰州银行坚持科技赋能，以新技术为基石，推动银行函证智能化。平台应用区块链、大数据、OCR识别、电子签章等先进技术开启了数字函证新纪元，成为函证数字化转型的核心动能。区块链技术保障了银行和会计事务所交互链路、交互数据的安全性，实现了防控风险目标；大数据技术打通各系统数据壁垒，统一规范取数、加工、用数管理，实现了精细化管理目标；人工智能OCR识别技术和电子签章技术的应用减少了人工干预，实现自动化运转目标。
2.全流程数据安全机制，保障金融消费者合法权益。平台建设实施严格按照《金融科技创新风险监控规范》（JR/T 0200-2020）建立健全风险防控机制，保障业务、系统安全稳定运行，保护金融消费者合法权益。一是遵循“集中处理、录入复核分离、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期管理，严防用户数据泄露、篡改和滥用风险。二是数据采集通过网银等渠道获取用户授权后方可采集；数据存储通过数据泛化等技术将信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险；数据传输采用加密通道进行数据传输；数据使用借助加密技术，在不共享原始数据前提下，以最小使用原则仅向第三方系统提供必须数据。
3.零接触式服务，助力函证业务数字化转型。平台可实现银行函证业务全流程线上化管理。会计事务所线上发起函证请求，企业通过电子渠道进行缴费授权，银行自动取数、自动核对、人工复核后进行回函，全过程函证文件按会计电子档案相关规范实时归档，全流程的自动化处理大幅提升了函证受理质效，助力函证业务数字化转型发展。
未来展望
积极推进函证数字化是加快实施国家信息化发展战略、促进提升财会审计工作信息化水平的基本内容。兰州银行将以数字化转型为契机，创新业务服务模式，对产品进行再升级。一是拓展对接渠道。当前函证仍以纸质为主，无法完全实现数字化的“单轨制”管理，兰州银行将继续对接中银协等第三方函证平台，实现与尽可能多的会计事务所互联互通，以促进函证业务全链路数字化。二是流程升级。对银行现有函证流程进行全面梳理、整合优化，完善触客通道布局，围绕函证服务全流程，持续拓展客户服务，进一步提升客户服务体验。三是技术升级。通过金融科技创新技术，持续推进数据治理精细化，强化数据质量管理，深化数据应用场景，以提供更精准的服务。未来兰州银行将在技术创新、流程重塑等方面持续发力，以点带面撬动全域业务协同发展，促进构建以客户为中心、以服务为导向的开放型银企服务生态，助力国家函证数字化和一体化战略布局，强化财会监管，实现企业、银行、事务所多方共赢。
（此文刊发于《金融电子化》2023年12月下半月刊）
